王乃玲 图

海西晨报讯（记者 钟宝坤）临近过年，很多上班族已经陆续领到了年终奖，那么，在低利率时代，这笔年终奖应该怎么规划，才能达到“钱生钱”的目的呢？记者盘点了目前市场上的一些理财产品，为不同类型的投资者“量身定制”了多种年终奖理财方案，供您参考。

买银行理财宜早不宜迟

领到年终奖，加上平时攒下的钱，数目可不小，这笔钱该如何经营呢？随着低利率时代的到来，在不少投资者眼中，相比于定存等其他理财方式，银行的理财产品较有保障，是重要选择之一。

作为传统资金稳健投资渠道之一的银行理财产品收益率近来继续下降，市面上多数产品年化收益率已下降至4.5%左右。如厦门某银行179天理财产品预期年化收益率只有4.15%；112天的预期年化收益率为4.05%。但值得关注的是，银行理财产品上周平均预期收益率下跌幅度较前一周有所收窄。

随着春节临近，上周开始，央行加大了流动性调节的力度。银率网分析师认为，目前市场流动性整体还是比较宽松，预计春节前后银行理财的收益并不会出现大幅波动，银行理财收益整体下滑趋势不变，春节前后依然是全年较好的投资时间段。因此，购买银行理财产品宜长不宜短，宜早不宜迟。

看重流动性可选“宝宝”

有的投资者想把年终奖拿来理财，但是又担心随时要用。理财师建议，可考虑买入“宝宝”类基金。很多货币基金买入没有门槛，利用货币基金实时提现功能，可24小时实时到账。

此外，余额宝、理财通等除了拥有货币基金的收益外，账户内资金可实时用于网上购物、转账、信用卡还款、充话费等，也可转回支付宝账户或银行卡，资金流动性好，取出时间也没有限制。

不过，“宝宝”类理财产品收益率不算高，以余额宝为例，其收益率从最初的7%左右一路下跌，现在在2%到3%之间浮动。理财师表示，“宝宝”类理财虽然收益不多，但灵活便利，更适用于小额的闲钱理财，年终奖不足1万元而又倾向于稳健投资的市民可考虑该类理财方式。

博取收益不妨选基金定投

很多投资者并不满足于银行的理财产品，他们认为其收益率太低，那么，可承受高风险的投资者不妨考虑下定投类的理财方式。

“基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，从而降低整体风险。”建行基金经理刘元树表示，基金具有低起点、专业人士助力理财等特点，适用于投资经验较少的投资者，投资者可投资债券型基金或货币型基金实现资产稳健增值，或尝试投资股票型基金或混合型基金，博取更高收益。

此外，建行黄金分析师苏敏告诉记者，目前的黄金价格处于近六年来较低水平，虽仍在探底，但下跌空间不大，投资者可进行定投，未来或许有不错的收益。

需要说明的是，由于每一个人的收入情况、经济负担、风险偏好、资金安排不同，因此，理财需求是千差万别的，没有一款产品、一个方案适合所有人，投资者要根据自身情况制订理财计划。