这个问题可以类比为，华为手机为什么不推出新型手机，比如售价100元一台？华为手机如果真降为100元，不仅华为要破产，而且整个手机行业都会不景气，因为手机行业已经没有利润了。

回到题主的问题，银行吸收存款本身也是有成本的，它的成本主要来自于营业成本，比如人员工资，机器设备折旧摊销等等；利息成本，也就是题主说的4%。

银行的主要利润来源就是发放贷款收的利息减去吸收存款付的利息。吸收存款付的利息就是上面说的利息成本。如果发放贷款收的利息不变，利息成本越高，银行的利润就越小，甚至会为负数。

存款利率好比是进货价，贷款利率好比是销货价。利润的高低与进货价的高低有着直接关系。

你肯定会说，那为什么不提高贷款利息呢？银行的贷款产品与其他行业的产品不同。贷款是需要本息收回才算销售成功的。如果利率越高，吸引来的客户就是那些资质不好的客户，来借款就没打算还的那种客户。这样一来，银行的利润会进一步缩小，同时还会因为资产质量不高而被监管机构约谈。

说到这，银行没有将存款利率提太高的主要原因就已经浮出水面了：利率市场化。

利率市场化也就是让市场来决定利率。可以这么说，如果哪天银行吸收不来储蓄存款的时候，储蓄存款的利率就会慢慢上涨。可现在的情况是国有银行吸收存款的能力很不错，并没有出现吸收不来存款的境地，那就没必要提高利率了。

反观一些小银行，为什么存款利率一般高于国有大银行呢？甚至你来存款，还能送些礼品？就是因为他吸收存款的难度高于国有大行，如果不通过提高利率的方式，它可能吸引不来大量的存款，没有存款，就没有贷款，没有贷款就没有利润，小银行就会一直是小银行。

总结：

利率市场化是我国金融改革的重要一步，目前五年期存款利率已经市场化了。民营银行你能看到5.4%的高息，国有大银行却只有4.0%，这就是利率市场化后的现象。以后的银行一定会出现此类两极分化，存定期的客户都会集中于小银行，因为利率高。结算存款的客户都会集中于大银行，因为网点多，产品多，方便！

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