贷款发放后第二天就还清最划算，因为利息最少。这是单纯从利息多少来评判的最直接结果。事实上讨论什么时候还清最划算这个问题，不光要从利息多少上来评判，还应该参考：还款方式、闲置资金到位情况、借款人职业、借款人对负债的认知等维度。

还款方式：

等额本金，每月还的本金一样多，剩余的本金越少，利息越少。

等额本息，每月还的本金加利息一样多。前期还的利息多，本金少，后期还的利息少，本金多。

如果采用等额本金的还款方式，什么时候有钱什么时候还就对了。

如果采用等额本息的还款方式，如果已经度过贷款总期限的2/3还没有全部还清，那就没必要提前全部还清了，因为剩余的月供中含的利息比较少。每月还跟一次性还，金额差距不大。

闲置资金到位情况：

如果你的手中正好有贷款金额的1.2倍以上，可以考虑提前全部还款。如果低于贷款金额的1.2倍，那暂时不适合提前还款。因为如果这个时候全部还款，以后要装修，要买车，要买车位可能就会捉襟见肘，还得再贷款。以这种名目贷款，利率是要高于房贷的。

借款人职业：

借款人如果是工薪族，一时半会儿可能凑不够全部还款的资金，只能靠每月的工资进行累积。对于这类人群，我建议每年还一部分本金。不要奢求快速全部还款，因为工资收入关系，要等到凑够全部再还，可能需要付出较多的利息。

借款人如果是做生意的人，即使有钱，我也不建议提前还款。因为把手中的钱投到生意中挣的钱可是远高于还上贷款所省的利息。除非你觉得你的生意连投资额的6%都挣不到。如果挣不到，干脆关门上班去吧。

借款人对负债的认知：

有些人一提到贷款就压力大，哪怕每月还的金额比较少，也依然觉得自己像个房奴一样。像这种人群，越早还，越好。

还有些人觉得，每月有点月供，能够增加自己赚钱的动力，不觉得房贷能给自己带来任何压力，那就可以不用还。省下的钱可以用于投资，用于高收益的理财等等。

总结：

为了考验下大家的理解情况，我来出道题：

如果一个人是上班的，房贷100万采用的是等额本息还款法，贷款期限30年，已经还了5年，手中现在有110万，并没有觉得房贷压力太大。你觉得他应不应该提前还呢？

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