仔细查看一番，不难发现，从表面上看，所谓的存款利率反超理财收益的现象是存在的，但实际上却并非如此。存款利率要想和理财利率持平，存款期限至少得是理财的好几倍。

三年期大额存单利率4.0%左右，180天左右的理财利率4.0%左右。题主只看到了同时4.0%，却没有看出两者的期限相差巨大。换算到每一天的利率上，理财的利率还是绝对碾压大额存单的。

就好比，你只看到了互联网公司的月薪二三万，没有看到他们的“996”，只看到了公务员的月薪三五千，没有看到他们的朝九晚五，周末双休。换算成“时薪”两者相差不大。

有的人说了，那我存的时间越长，产生的利息越高，反正现在大额存单的利率又那么高。这样想对于利率一天一个样的当下来说不太适合。

如果存大额存单，三年内，利率是不变的。无论市场上的存款利率涨幅有多高，你都享受不到。大额存单已经提前锁定了三年期的利率。相反如果你经常办理理财，一期结束以后再购买一期，新一期的理财利率可能就高于上一期的理财了。

那是不是我们都买成理财比较好呢？很显然也不是的。

如果市场上的利率降低了，你买的理财利率就会一期比一期低。反倒不如大额存单，提前锁定的三年期利率，一直享受着高利率。

总结：

资产的配置应该综合着来，既有长期的存款产品，也有短期的理财产品，这样无论市场利率如何变化，你都不会有所损失。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。