我看了下其他人都从大额存单的角度来说了下资金的规模优势。没错，资金是有规模优势的，但不是放之四海而皆准的。下面我就来说说我的观点，在某种情况下分开存反倒利息高。

20万可以做大额存单，三年期利率4.0%左右。10万只能存传统存款，三年期利率3.5%左右。从这个角度来说，合起来存的利息一定高于分开存的利息。

我们来假设这样一个场景：

2019年1月1日，你存了20万到某银行，存期三年，年利率3%。6个月后，银行上浮了利率，三年期利率变为4%。三年后你的利息为20万*3%*3=1.8万。

这个时候我们把资金换一种存法。2019年存10万元，6个月后再存10万元。都存3年，最终利息为10万*3%*3+10万*4%*3=2.1万。

看上述计算结果，是不是分开存利息更高呢？当然了，这个假设的案例比较极端。不是所有人都能预料到银行要上浮利息，而且恰巧到那一天再存。银行也不会将利率一下子上浮那么高。

这个假设的案例只是为了诠释存款是有机会成本的，你选择了这个利率，就天然放弃了未来有机会上涨的利率。

对于题主的资金状况来说，不用考虑那么多，存大额存单一劳永逸，没有必要赌利率上浮。但如果题主只有十万，不能办理大额存单，我就建议将十万分成两个五万甚至多个一万或两万，跨月来存，尽可能地降低机会成本。

希望这种思路能为题主带来帮助。

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