我猜想题主对于银行理财的担心主要集中于资管新规出台打破刚兑，近期理财利率连续下降这两个问题。我作为银行从业者，自然是要为银行理财正名的。

先说说打破刚兑

打破刚兑这件事儿要辩证的来看。“刚兑”这个行为有点类似饮鸩止渴。也就是说即使银行投资出了问题，银行为了维持自身的形象也好，信誉也罢，都会拿自己的利润出来，让客户无损而归。

这样做对客户好一时，对银行坏一世。为什么这么说？银行的投研能力被银行的利润兜底了。我们都知道，温室里的花朵好看，但经不起风吹雨打。银行的投研能力在刚兑的保护下，是提升不起来的。

投研能力无法提升，银行投资失败的情况就会频发。久而久之，银行就会出现危机。到时候银行想刚兑都刚兑不了，只得破产。老百姓的损失会更大。

其实资管新规出台以后，合规的银行理财投资的内容是没有变化的。从过去的投资历史看，银行的PR1和PR2级理财几乎是可以保障本金的。也就是说，虽然监管不让说保本，但从投资领域看却是大概率保本的。

题主在购买理财时只需选择PR1和PR2两类即可。

再说说利率连续下降

据相关报道，理财利率已经连续下降16个月，银行平均理财利率低至4.2%。理财利率下降，这是事实。它是由各种因素综合引起的。

首先最重要的原因自然是市场上资金面宽裕。根据供需理论，市场上资金量多，资金成本就会下降。资金成本下降，银行理财利率随之而降，不光银行理财，信托、保险、基金都在下降。

其次就是资管新规的出台，抑制了通道业务，不允许多层嵌套，银行无法通过投资高收益的理财获得高利润，导致银行理财利率下降。

总结：

银行理财在资管新规的监督下，会越来越正规，盈利也会越来越靠谱。银行理财利率是随行就市，并不是独自下调。我认为银行理财，还是非常值得购买的。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！