不说别的，你想想银行贷款利率就能明白，银行为什么就能出得起大额存款的利率了。

大额存款有两种形式，一种是大额存单，另一种是不到大额存单门槛，办理的大额传统存款。这两种存款产品的利率均以实现了利率市场化。

大额存单利率市场化

大额存单是人民银行设计，各家银行到人行备案，按照各自银行的情况，市场化确定利率的存款方式。目前是20万以上即可办理。大部分银行上浮比例均在基准利率的50%左右，也有上浮55%的。

传统存款利率市场化

人民银行于2015年10月，放开了对银行存款上浮比例的限制。各家银行光是传统存款就有不同的上浮比例。传统存款一般是基准利率上浮30%，也有银行上浮50%。

虽然大额存单和传统存款均有上浮50%的，但一般来讲，同一家银行的大额存单利率是高于本银行的传统存款利率。比如四大行的传统存款都是基准利率，大额存单最高上浮50%。

银行付出的这些利率是利率市场化之后才有的吗？

不是的，在此之前各家银行也存在恶性竞争，存款给礼品，返现金之类。我曾经听说过，某些农信社和城商行在储户存了一万元钱之后，除了正常的利息，还能领到70元的现金奖励。这样算下来，银行付出的资金成本还高于基准利率上浮50%。

利率市场化以后，各家银行设定的存款利率都是经过利润核算后定下来的。如果今年这家银行要大幅缩减利润只为存款，也有可能将存款设定的很高。如果这家银行为了保利润，存款利率就会设的相应低一点。

有人会问：为什么不通过抬高贷款利率来提升利润呢？

粗略来算，银行利润等于贷款利息减存款利息，原则上来说，贷款利率提升确实能提高利润。可是你要知道，贷款还涉及一个回收问题。贷款客户的质量都在贷款利率上标好了。能承受的贷款利率越高，正常回收回来的概率就越低。所以决定一家银行利润高低的主要因素就放在了存款利率上。

你是不是也在想这样一个问题？为啥五大行的存款利率就一直那么低呢？别人都上浮30%，它们是基准利率，别人大额存单上浮55%，它得存接近一百万才上浮50%。

五大行基于网点的优势，以及自身在吸纳活期存款的竞争力方面要强过其他中小银行。也就是说他们吸收储蓄存款不靠定期和大额存单。俗话讲，你爱存不存。中小银行则完全不同，如果你不存，银行就少一块儿存款。

总行：

未来发展的趋势一定是这样的，中小银行薄利多销，通过高利率定期及大额存单吸引客户。大银行利用网点优势以及科技力量，通过服务与产品吸引客户。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！