题主的题目其实就是很多小贷公司客户经理对外营销的话术。“借五万，每月只用还4950元，月利息滑下来也就才（4950*12-50000）/50000/12=1.56%。”这种计算方法能让人感觉利息比较少。

虽说实际上客户付出的资金成本确实也就是一年多付4950*12-50000=9400元。作为借款人只需要考虑9400元是否能够承受得了就可以了。可问题是这样计算利率是不对的，当你拿着这样计算出的利率与其他机构的利率进行比较的时候，你可能会做出错误的判断。

为什么说他计算的有问题？因为这种算法放大了计息的本金，也就是放大了分母。题主的这种还款方法叫做等额本息，与我们平日讲的房贷还款是一样的。每月还款金额中还有一部分的本金，还过的本金是不能再计利息的。上述的算法是相当于对还过的本金也计利息了。

如果要算真正的利息应该按照等额本息的计算方法进行倒推，算出真正的利率。比如题主描述的这种情况，根据等额本息计算器就可以算出，它的年利率其实已经高达33%。这个利率水平其实已经基本达到了法律规定的受保护借贷利率最顶端了。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

从我的经验来看，题主应该是向一些互联网小贷公司或是小型的贷款公司申请的贷款。这种机构的资金成本高的吓人，再加上给销售人员的佣金也比较高，他们的贷款利率就不可能低到哪去。

想要低利率的贷款就要到资金成本比较低的机构中去申请。哪里最低？银行最低。同时，银行申请贷款的门槛比较高。其次谁最低？支付宝、微信这种背靠大型互联网公司的app资金成本最低。想想你平时红包里的钱，支付余额里的钱，都是没有利息的。

微粒贷、花呗、借呗利率都不算很高。如果这些机构你也借不来，可以在网上搜一下网贷top5的平台。无法获得一个低利率，那就尽可能找一个大平台，在部分方面相对有保障。

总结：

在这里给题主一个建议，不要听营销人员跟你说“每月还多少钱”或者是“划算下来多少利率”。你要看签订合同时，白纸黑字上写的利率是多少。监管机构要求这个利率必须是最准确的，不能用任何含糊的字眼进行掩饰。如果不准确，可以向监管机构进行举报。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。