120万在15年之后有200多万，那应该是年利率5%吧，而不是月利率。而且月利率也不会有5%那么高，一般即使是银行大额存单，利率也就4%多，达不到5%。

假设利率5%吧，那么15年后应该有120*（1+5%）^15=250万。

如果15年后就已经退休了，并且每月有固定的养老金，另外自己还买有相应的保险的话，那么应该养老是没有问题的。

但是，既然距离退休还有15年，那么还是可以有更多的原始积累的。因为，在这15年途中，还是需要考虑一些额外的问题。

1. 意外和疾病。

有人说，中产与贫穷的距离就差了一场疾病。所以，尽管现在本金还算充裕，也不能考虑仅仅存银行，需要支出一部分来购买保险。当然，具体的险种可以根据自己的需求来确定。

像重疾险，随着年龄上升保费也越高，所以，可以根据个人情况尽早购买。有些商业医疗保险，可以作为社保的补充，平时就可以用起来。

2. 通货膨胀。

放在银行的钱，其实是在不断地贬值。我们除了考虑银行存款以外，可以考虑好好理财。比如将这120万，进行一个组合，哪怕平均收益从4%上升到6%，也是好的。每年也能够多2万多元，来更好地抵抗通胀。

3. 额外的需求。

在到退休前的15年当中，有没有可能需要为孩子置办什么，比如，要付个房子首付啥的。或者自己对养老有没有额外的需求。笔者身边很多朋友，都是在40几岁，突然提高了养老的追求，有些去海南买房，有些去郊区买房，只为了过上自己理想中的养老生活。所以，需要排除这些额外的可能动用本金的需求。

其实，除了以上因素，更多的还是要看自己的追求。有些人，对财富以及生活品质都有比较高的追求，或者特别期望于物质生活所带来的安全感，那么这样的情况，还是可以更多地积累原始财富。如果不是，好好留住本金，有一份养老金，还有保险的保障，基本养老是够了。