不仅是四大银行，很多银行都面临额度紧缺的情况。我了解到，很多银行现在已经逐渐关闭了手机银行等电子渠道购买大额存单的入口。投资人只能在营业网点进行预约购买，营业网点每天只释放一千万左右的额度。究竟是什么原因导致了这种情况呢？

一、监管上的考量

《大额存单暂行管理办法》第四条规定，发行银行应当于每年首期大额存单发行前，向人民银行备案年度发行计划。如需调整年度发行计划，需要重新向人民银行备案。

这条规定解释了，大额存单是银行自己发行的，为什么就不能继续再发行呢？主要就是因为银行需要向人民银行重新备案，而备案并不是银行说要备案就行了，必须要人民银行同意备案才可以。各家银行都无法补充额度，很显然，人民银行并没有同意银行重新备案发行计划。

二、经营上的考量

高利率存款产品规模的大幅增长，会直接影响银行的利润。银行利润的主要构成就是贷款利息与存款利息之差。

银行年初制定的大额存单发行计划，一方面是对自己销量上的估计，另一方面也有对资金成本进行控制的估计。从这个角度来讲，不重新备案大额存单，也许是银行自发的行为。

三、风险上的考量

事实上，对于高利率的存款产品，人民银行一直都是比较慎重的。当该存款规模快速增长时，就有可能会引发一定的风险。

有些银行一味追求规模的增长，不计成本，不计代价。这边利润空间被压缩，那边再出现大量不良贷款，银行没有资金做拨备。这家银行很有可能就会出现比较大的风险。当年海南发展银行之所以倒闭，主要原因就是其靠高利率吸收存款，到最后自己无法给存款人兑付资金。

总结：

大额存单这款产品相较于普通存款产品，不仅拥有高利率的特点，还具有转让的特点，部分银行也推出了按月付息功能的大额存单。如此人性化的产品，如果不加控制，我相信各家银行再申请十亿，到年底也能销售完毕。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！