余额宝、零钱宝这类产品，你从名字上就可以看出，它并不适合投资人将所有资金放在这类活期理财中。不适合的原因有二：

一、利率低

余额宝和零钱宝为了实现你超越活期存款的利率，随意取款的自由，内部都是由货币基金包装而成。货币基金是基金中风险最低的一种，基本上闭着眼去投资，都不会赔。同时，你指望利率有多高，那是不现实的。活期理财的七日年化收益都在2.5%上下不等，即使你见到有达到3%的，过几天就降回去了。

二、没有强制储蓄的功能

余额宝和零钱宝这类产品都有一个同样的功能：在支付时可以直接消费支出，不需要提现等操作，客户体验非常好。就是这种比较好的体验让余额宝与活期存款一样没有了强制储蓄的功能。

反观定期存款、理财等产品，没有一款产品是随用随提的。这类产品就是冲动消费的克星，没有冲动消费，储蓄就强制保留了下来。

不适合投资余额宝，那适合做什么理财呢？

一、国债

国债三年期利率4.0%，五年期利率4.27%，收益几乎是余额宝的二倍。安全性自不必说，这是有国家信用背书的产品。在能满足储蓄理财的功能之余，如果真要用钱，也可以在支付手续费的情况下，提前支取。

二、银行理财

如果你愿意承受余额宝的风险，我觉得银行理财的风险，题主应该也能承受。题主可以买的银行理财有两种，一种是PR1级保本理财，另一种是PR2级非保本理财。从历史情况来看，这两种理财产品很少有出现不能兑付的情况，这两种理财产品利率分别为3%上下和4%上下。

三、结构性存款

很多银行都有结构性存款产品，大多都是保本型，我们这里说的也是保本型结构性存款。它的运作模式属于大部分本金投资传统存款，小部分本金投资金融衍生品。最好的结果能获得3%以上的收益，最次也能获得2%左右的收益。这类产品已经被资管新规定性为存款产品，受存款保险制度保障。

总结：

如果你只有15万，拿出1万做余额宝，剩余的资金可以选择上述三种产品。不仅综合收益要高于全放余额宝，还能让你在几年后把钱尽可能都攒下来。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！