题主反应的这种情况确实存在，我也有所了解。大额存单的利率年初要高，年中次之，年末最低。

一般来说，年初和年末是银行拉存款的关键时期。前者是为了提升存款日均数，营造开门红，后者是为了出年报，做存款冲刺。按理说年末的大额存单利率也应该高起来才对，为什么年末的大额存单利率也不高呢？这与大额存单的发行规则有关。

《大额存单暂行管理办法》第四条规定：发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。

这条规则说明了两点内容：

1. 大额存单是在年初确定的发行计划。这一年发行何种利率的大额存单，每一种大额存单的期限是多长，金额是多大。都是在年初就确定好了的。年初银行为了冲刺业绩，会卖掉很多高利率的大额存单。等到年末的时候就没得卖了。
2. 如果再多发行大额存单的话，需要向人行备案。以我对银行的了解，银行是一定会找人行沟通增加发行量的，毕竟各银行卖的都很火爆。从目前各银行的发行情况来看，人行是没有批准加量发行的。这也就造成了，即使没有额度了，也不能继续发行的情况。

事实上，很多银行到了年末面临两难的境地，一方面需要拉存款，一方面又没有大额存单的额度。银行的做法有两种：

第一种：很多银行都会在年底对客户进行一定的“补偿”。尤其是中小银行会在存款费用上进行补贴客户。以保证客户虽然没有买到大额存单但是可以享受与大额存单相同的待遇。

第二种：在年中的时候就开始控制大额存单的发行速度。比如每天控制大额存单的销售量，取消电子银行购买大额存单的渠道等。总之，让大额存单剩余额度可以一直延续到年底，保证有足够的“武器弹药”，能够撑过年底的存款大冲刺。

总结：

大额存单的额度是一定的，而且在年初就已经确定好了。银行需要将额度按照时点的重要性，分配到一年的不同时间段，既能满足客户的需要，也能最大限度的带动银行的存款业绩。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。