征信记录的是时间和行为，能解决征信问题的也是时间和行为。

我曾经做过银行风控规则的设计工作，遇见很多来申请贷款而且忧心忡忡的客户，担心自己的征信太烂通不过审核。可是在最终审批贷款的时候，却发现可以通过。

这是为什么呢？

一方面：征信烂不烂，自己说了不算，看征信的人说了才算。题主描述的4年逾期21次，3次90天以上的逾期也未必就很烂。银行以及非银行金融机构的风控才是判定你征信好坏的人群。

到底逾期几次是烂，逾期多少金额是烂，什么时候逾期是烂，还有没有其他指标等等，这些都是借款人不清楚，银行清楚的点。得让银行专业风控的人来看一看。

另一方面：银行看征信的目的是了解借款人的还款意愿。征信逾期次数多，说明借款人经常不愿意还款或老忘记还款。可如果题主的征信能体现出借款人的还款意愿良好，有些逾期也无妨。

我之前接触过一个客户，逾期次数比较多，但是它的逾期时间点基本都集中于一年以前。从四五年前的多次逾期，到近一年的逾期次数越来越少，可以看出他的还款意愿在不断增强。这样的客户，银行是愿意为其放款的。

从题主的描述情况来看，我们判定不出它的征信是好是坏。

因为银行的风控一般看近两年的逾期情况。近两年内只要逾期的金额都还上，逾期次数不超过6次，银行都有谈判的余地。至于题主说的90天以上的逾期，只要将其还上且在两年以前发生，那都可以忽略不计。所以题主的征信烂不烂，关键要看逾期的时间是在近两年还是在两年以前。

如果逾期记录都在两年以内，弥补它的最好办法就是还上已经欠的钱。与此同时，保持良好的还款记录，把这些逾期记录都熬出近两年，至少让近两年的逾期记录不超过六次，90天以上的逾期不超过2次，基本上在银行贷款是问题不大的。

总结：

不要相信征信修复的人群。能修复的无需用钱，不能修复的，他们也帮不上忙。关键还是在未来的一段时间规范自己的还款行为，让征信近两年的记录好一些。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！