现在的理财收益也没有好到哪去啊，理财利率是在逐月下降，定期存款的利率却被爆出各种上扬。

在银行理财（风险不算高的pr2级）的利率大致在4.5%上下。反观存款呢？大额存单最高4.2625%，民营银行的五年期存款更是有超过5.0%以上，甚至高达5.68%的智能存款。

我分析选择存定期的投资人不仅冲着上述提到的高利率而去，还有其他因素。

一、理财习惯

在整个社会当中，掌握着大部分财富的人都是上了年纪的人。40岁以下的人，要么是刚刚踏入社会没几年，不会有太多财富积累，要么是面临结婚生子，需要大量开支。40岁以上的人，工作了一二十年，攒下了不少财富，他们才是银行的重要客户。

这类客户的理财习惯是在年轻时就培养出来的，年轻时，银行哪有什么理财，想要攒钱，要么放在家里，要么到银行存定期。久而久之，等他们有了财富，自然会选择定期存款。

最关键的是，定期存款从来都没有出过问题，每次都能按时兑付。大部分老百姓不仅习惯于将自己的钱办理成定期存款，对于定期存款的安全性也比较信赖。

二、风险偏好

你再强调银行理财的风险低，历史数据的表现特别好，对于那些冲着保本保息来的客户来说，这些都是不可信的言论。他们总是挂在嘴边的一句话，是国家对非法集资危害的宣传语：你看的是他的利息，他看的是你的本金。

其实呢，非法集资和银行理财完全是两码事儿。很多人一朝遭蛇咬，十年怕井绳。他们对于银行理财总是抱有质疑的态度。这类人群就是典型的风险偏好较为保守的人群。没有办法纠正他们，也没有理由纠正他们。选择适合自己的存款产品才是最合理的。

三、存款流动性

银行理财的流动性相对定期存款是较弱的，这一点毋庸置疑。因为银行理财过了募集期以后，再次开放赎回以前，几乎都是不能赎回的。这对于那些不确定什么时候用钱，或者总是担心可能会因为各种事情用到钱的人来说，十分不方便。

无论是大额存单式的定期存款，亦或是智能存款式的定期存款，无论存款产品怎么创新，都不会放弃其允许提前支取的特点。甚至智能存款靠档计息，就是为了弥补定期存款一旦提前支取就变成活期利息的短板。

总结：

定期存款产品的受众群体十分广大，至少这类人群目前还掌握着社会的绝大部分财富。之所以这些人群还一直坚持定期存款，我想主要就是因为他们的理财习惯比较倾向于定期存款，风险偏好也相对保守，再加上定期存款本身就有不少优势。

如果你觉得我说的有道理，不妨关注我，银行研究僧。