如果把一个产品的销量当做结果的话，那么决定这个结果好坏的，不只有利率这一个维度，还有风险、起存金额、流动性以及客户的行为习惯等多方面因素。

一、利率维度

从利率上来说，理财确实有得天独厚的条件，它的平均利率确实要高于定期存款。但是我们也不能忽视理财利率的不断下降和定期存款利率的不断上升。保本理财的利率在3%左右，pr2级非保理财利率在4.5%左右。

这个利率对于定期存款来说并没有压倒性优势。有些银行传统定期存款三年期，能达到4.0%左右，大额存单能达到4.2625%，智能存款存够5年，利率能达到5.0%以上，民营银行的存款产品，随便拿出一个，利率都能超过5%。

理财的利率没有压倒性优势还不能保证本息，自然有部分人愿意选择定期存款。

二、风险维度

利率和风险呈正相关，利率越高附带的风险大概率也不低。资管新规出台以后，除了结构性存款以外，市面上已经没有保本理财了。投资人能在银行买到的的也只是非保本理财和结构性存款。

结构性存款的大部分本金还是投资到传统存款上面，这一部分也是按照存款来管理的，所以风险不高，利率也不高。

非保本理财就不一样了，它是在银行表外进行管理的，不是银行欠储户的负债，所以，如果银行有问题，投资标的有问题，加上“非保本”的名称已经提前降低了投资者的预期，理财是可以不兑付的。

理财的风险相对定期存款要高，对于辛辛苦苦挣了一辈子钱的老百姓来说，他们宁可少收利息，也不愿意冒险。

三、流动性

大部分理财不到期是无法提前支取的，定期存款则不一样，只要损失一部分利息，就能提前支取，甚至现在还有了可以靠档计息的智能存款。

定期存款胜在方便灵活，自然会能吸引到相当一部分客户群体。

四、客户习惯

掌握社会大部分财富的人，基本上都在40岁以上，而这部分人在最开始有资金需要理财时，银行只有定期存款。久而久之，这些人被动的养成了，要存钱存定期的习惯。他们评判所有理财产品的好坏，都会拿定期存款来比较。

再看九零后的那些人，他们刚有钱的时候，已经诞生余额宝，诞生互联网理财了。再过十年，这批九零后掌握社会财富的时候，他们就不会拿定期存款来做标杆进行比较了。

再过几年，定期存款会随着财富的转移而减少，因为人们的理财习惯也在发生变化。

总结：

一个产品往往拥有很多卖点，任何一个产品的卖点都可以吸引到一大批受众群体。定期存款作为银行比较经典的传统产品，自然也能吸引到很多受众。

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