客户和银行之间如果谈判得当，贷款利率是有下降空间的，这与是不是制式合同无关。

我做过客户经理，有一段时间主要负责银行的房贷业务。我接触过很多房贷客户，有些人确实通过谈判降低了贷款利率，有些人试图谈判，但也没有谈判下来，还是维持原来利率。能够谈判下来利率的客户往往有以下特点：

一、对贷款利率比较关注

这是与银行谈判贷款利率的大前提。我之前接触的客户中，有一大部分人直到贷款发放下来了，还不知道自己每个月还多少钱，不知道贷款利率是多少。像这样的人群，银行自然是按照自己银行规定的利率来给客户进行上报。

关于利率的上报，不得不说以下几个潜规则：

1. 总分行会给支行一个指导利率，这个利率表述方式是不低于多少利率。支行在执行过程中会在此基础上稍微加一点利率。加的越多，支行效益越好，客户经理工资越高。
2. 房贷各家银行都有，利率也相对公开，各家银行也不会无限制的加利率，基本上与市面上当地其他银行的利率相差无几。
3. 客户不与银行谈利率的话，客户经理是会按照自家支行设定的贷款利率上报给总分行。总分行是绝对不会为客户下调利率的，但有可能会上调利率。

二、谈判进行的比较早

那些谈判成功的客户都行动的比较早，一般在面谈面签的时候就要谈判利率了。甚至有些人会问售楼顾问，合作的各家银行，利率都是多少，他们在选择银行的阶段就尽可能选择利率较低的银行。

一般情况下，在出批贷函或者说客户经理通知客户办理抵押的时候，再想改利率就非常麻烦了，而且越往后越麻烦。因为所有的上报材料都需要一串领导签字或者授权，利率改的晚就需要客户经理重头找领导签字授权。

找领导签字改信息，那就是承认客户经理工作失误，如果迫不得已，谁愿意去做呢？所以越往后拖，客户经理的工作量就越大，工作量越大，客户谈判的筹码就要越大。

三、谈判筹码

拥有有力的谈判筹码，是获得低利率的关键。没有谈判筹码，即使再关注利率，行动的再早，利率也是不会给你降低的。

什么是谈判筹码？就是你拥有的能够给予对方并让对方不得不听从你的方案的利益或压力。谈判贷款利率的筹码一般有两个：

1. 综合收益。贷款利率高的原因是支行和客户经理要盈利。如果客户能够让客户经理或支行获得其他收益，他们降些利率也是正常的。能够让客户经理或支行获得其他收益的方式有：存款、买保险、介绍并成交高净值客户等等。
2. 压力。如果客户认识支行长，甚至更高层级的领导，那自上而下传导的压力就可以让客户经理帮你办理最低的利率。

在这里提示一下，尽量不要通过贿赂客户经理的方式，企图获得低利率。这样做不一定奏效，还有可能让你赔了夫人又折兵。

题主提到了制式合同，一般制式合同是不会把利率也提前打印上去的，让你签的时候，很多都是空白合同，关键的字眼都不会提前写上去，比如金额、利率等。所以是不是制式合同影响不大。

总结：

想要与银行谈判利息，首先你得表现出对利率特别关注，其次要尽早进行，最关键的还是要拥有谈判的筹码。以上三个缺少一个都有可能让你的谈判成功率降低。

如果你觉得我说的有道理，欢迎关注我：银行研究僧。