也只有五大行的三年期利率和五年期利率一致，其他中小银行三年期利率和五年期利率都是有一定差别的。


为什么会出现这样的情况呢？

一、五年期没有基准利率

各家银行的存款利率主要是依据人民银行的基准利率来设定。人民银行从2014年11月放开五年期基准利率，自那以后，商业银行五年期存款利率的参照项就由五年期基准利率变成了三年期基准利率。

中小商业银行会在三年期基础上上浮一定的比例作为吸引客户长期存款的砝码。五大行则将五年期利率维持与三年期利率一致。这也体现出五大行并不指望吸收太多五年期存款。

二、大银行存款不愁

五大行在吸纳存款方面有着天然的优势，而且它们的存款成本还非常低。

五大行的优势

五大行网点多，股东优势令其拥有的国家级项目多。有国家背景，在老百姓心目中较受信赖。从来只见中小银行的工作人员到处拉存款，很少见五大行的人在朋友圈吸纳存款。

甚至我还听说，每到过年，五大行中的某些分支行专门给客户打电话，不要再向银行进款了。任务已经完成，现在进的款，不仅没有收益，还会成为第二年考核的基数。

存款成本低

五大行网点的高覆盖率吸引了很多企业开立结算账户，这些账户的开立能够为五大行带来非常可观的活期存款。除此以外，五大行的定期存款利率基本上不会有任何上浮。不像其他银行，至少要在基准利率上上浮20%。

正是因为五大行对存款的不稀罕，所以五年期存款利率就没有必要设置的太高，反正它们也不靠这个产品吸纳存款。

三、市场选择的结果

国债有三年期和五年期，五年期要比三年期高27个基点。每次发售的时候，三年期国债都比五年期国债卖的快。这就是市场选择的结果。

定期存款也一样，2014年前后，不少银行都对五年期利率进行了较大比例的上浮。当时三年期存款利率4%，五年期利率5.4%。即便如此，银行的五年期存款占比依然很低。

正是如此，五大行认为五年期存款没必要设定太高利率，毕竟客户群体少。

总结：

五大行的三年期与五年期利率一样，这与其自身经营思路，存款规模有关。我相信，如果人民银行取消三年期基准利率，五大行会考虑将三年期和二年期利率设定成一样。