市场中的竞争，无论探讨的多么内核，在触达客户时，都会体现到价格层面。

从本质上来说，银行存款与其他商品并没有太大差别，它的利率就是这个商品的价格。存款利率与商品价格一样背后有品牌、出货渠道、市场拓展策略等因素来构成。下面我们就从上述三个方面来描述下，为什么会出现利率上的差别。

一、品牌差别

银行品牌对于存款利率的高低有一定的影响，主要体现在以下几个方面：

1. 储户认为，品牌越大，存款越没风险。对于追求低风险的客户来说，利率较低并不会影响储户是否存款的决策。
2. 品牌之所以大，是因为市场占有率比较高。市场占有率较高的银行，放弃设置更高的利率，不会影响存款量的高低，同时也能降低银行资金成本。
3. 品牌大的银行，获客抓手比较多，靠定期存款利率吸引客户只是众多方法中的一种。品牌大的银行更倾向于获得低利率的活期存款。

大品牌本身就能积聚很多对利率不敏感的客户，再加上众多的获客方法，这些银行根本没必要设置太高的利率。

二、出货渠道差别

银行利润=贷款利率—存款利率。对于银行利润来说，存款利率是银行的资金成本。换个角度来说，能发放多高的贷款利率就能付出多高的存款利率。此处的出货渠道指的就是贷款发放的利率。

存款利率定为3.75%的银行，它发放的贷款利率大概率是要低于存款利率定为5.45%的银行。为什么p2p理财的利率那么高？主要原因就是借款人可以承受的贷款利率比较高。

市面上的民营银行存款利率特别高，5.45%大概率也是民营银行的存款产品，再回头看民营银行的贷款利率，几乎就没有低于10%的贷款利率。

能吸收多高利率的存款，其实是由银行的贷款议价能力来决定的。

三、市场拓展策略

很多产品的市场都是有分层的，比如阿里为什么设置了淘宝和天猫两个平台？拼多多为什么在淘宝和京东的夹缝中生存了下来？这就是因为他们在各自的市场层级找到了自己的定位。

银行也是如此，有些客户更看重风险，有些银行更看重利率，有些客户喜欢短期存款，有些客户喜欢长期存款。大银行已经确定了主抓低利率的结算存款，小银行如果把自己的市场拓展策略也放在这个领域，那一定步履维艰。

小银行只能采用高进高出的策略来经营，靠高利率来吸收存款，用高利率来发放贷款。它吸引的客户就是对利率更敏感的存款客户，对贷款利率不敏感的贷款客户。

银行的市场拓展策略决定了银行会考虑来提升利率来获取不受其他银行重视的客户。

总结：

银行之所以利率有差别，也主要是源于我国的利率市场化改革。在改革之前，各家银行利率都是一样的，但是同等利率情况下，小银行的获客能力弱，这很可能会引发系列风险。利率差别化以后，各银行可以通过利率分层来吸引符合自己这个层次的客户。