事实上，无论有没有民间借贷关于利率约束的法律法规，银行的贷款利息大概率都是不会超过36%的。我之所以这么说是因为有以下几个方面原因：

一、资金成本

一个商品的售价是多少，很大程度上是由这个商品的成本来决定的。贷款也不例外，贷款的利率是由吸纳资金的成本来决定。资金成本越高，那么贷款利率就越高；资金成本越低，贷款利率定价的范围就越大。

民间借贷之所以把贷款利率定到24%左右，甚至有的接近了36%，主要原因是他们获取资金的成本比较高。据我所知，民间借贷的资金成本大致都在10%，甚至到15%以上。扣除人力成本、运营成本、风险准备，贷款利率在24%以下，几乎是无利可图的。

与之相反，银行的资金成本大致在4%以下，那么对于银行来说，将贷款利率设定为10%以下，就有很高的利润。

二、客户定位不同

在金融行业，大家都知道一条道理：可接受的利率越高，这个客户的层次就越低，违约概率就越高。

银行因为有较低的资金成本，贷款利率也相对较低，所以银行类经营机构主要服务的是优质的，可接受较低的客户群体。民间借贷因为资金成本较高，贷款利率较高，这些机构只能服务于被银行淘汰掉的客户群体。

民间借贷有一套自己的商业逻辑，靠高利率也能吸收很多客户，而银行则不会降低身段，去追求那些风险不可控，所谓“低层次”的客户。

三、监管指导

银保监会对于银行类金融机构有“两增两控”的经营目标要求。“两增”是指小微企业贷款增速不低于各项贷款的增速，同时户数又不能低于去年同期水平。“两控”是指合理控制小微企业贷款质量及贷款综合成本。

有了监管层面的指导，银行更不可能将贷款利率提升。因为贷款利率的提升会直接影响企业的贷款综合成本，另一方面，贷款利率提升也会吸引来相对劣质的客户，最终影响贷款质量。

监管层恨不得银行能够免息发放贷款，这样就可以让小微企业的两增两控目标得到大幅提升，但这对于银行来说又是不现实的。

总结：

可能有某些银行的某个产品将贷款利率提升到了24%以上，但是对于主流银行，甚至大部分银行来说，贷款利率依然是比较低的。所以银行是不会将贷款利息和民间借贷的利息放在一起进行参考的。