我在银行做房贷经理的时候，经常会推荐我的客户，房贷办理的还款期限尽量长一些。

从主观意愿上说：

从主观医院上说，选择期限的时间长短是由借款人自己来决定。虽然我经常会建议我的客户选择较长的还款期限。但很多人不理解，他们认为时间越长，利息越高。如果贷款30年，利息甚至超过了贷款本金。

最后有些人还是为了节省一点账面利息，就选择了比较短的还款期限。这样做，造成的后果就是每月还款压力特别大，为了一套房子，极大的降低了自己的生活品质。

包括我自己的房子，也是选择了最长的期限30年。我认为这样进可攻退可守，想提前还款也可以随时进行操作，不想提前还款了，每月的压力也不大。我相信有很多人和我一样，在拉长了还款期限以后，每月还款的金额会变得比较少，公积金每月的缴存额就可以覆盖住每月要还的金额。

从客观情况上说：

并不是所有人都可以自主地选择贷款期限，选择多长的贷款期限与一个人的收入金额和贷款金额是有直接关系的。

银行要求客户的收入负债比不能超过50%。也就是说月供除以月收入不能超过50%。很多人想买一个大房子，又没有足够的首付金额，只能通过多贷款。多贷款就意味着多月供，如果月供过高，银行是不会同意的。拉长贷款期限，是降低月供的有效方法。

所以收入负债比这个客观因素也在决定着一个人能选择多长期限的贷款。

从利率倒挂这个特殊情况说：

三年前银行的房贷利率都是在基准利率下浮5%—10%。现在房贷利率都是在基准利率上浮20%左右（很多银行的lpr定价依然是依据之前基准利率的定价，结果倒算出来的）。三年前的人都会选择之前比较长的代码，因为他们知道把钱贷出来，存在银行就能获得利息差收入。

目前公积金贷款的利率在3.25%左右，经常在银行办理理财或者大额存单的朋友们都知道，3.25%的利率并不算高。大额存单的最高利率为4.2625%，也就是说，用公积金贷款，用自己自有的钱存到银行大额存单，每年会有一个点的利息收入。这相当于是银行在给你发钱啊！

从这种利率倒挂的形式来看，期限越长，借款人的收益就越多。

总结：

无论利率是多少，无论还款方式是怎样，我都建议尽可能的把贷款期限拉长。贷款期限拉长以后，你可以通过提前还款来缩短期限，减少还款金额。可一旦你选择了较短的还款期限，因为缓缓压力比较大，想要每月降低还款金额那就是不可能的事情了，。