我记得在2016年的时候，那个时候我在一家城市商业银行基层做理财经理。我记得那个时候大额存单才刚刚开始发行，只有某些大银行才有发行资格，城商行是没有发行大额存单的资质的。

银行的揽储竞争归根结底是在利息上的竞争。老百姓都不傻，都会进行多方比较，他们肯定会选择一家利息比较高的银行去存。我们都知道大额存单的利率比一般的定期存款利率都要高，没有了大额存单的加持，城商行在揽储上就有很大的难度。

为了能够与银行进行竞争，所以我们银行对大额存款进行了一系列的活动。比如储户存多少钱给多少积分，积分可以兑换礼品，兑换现金等等。综合比较下来，哪个存款的综合收益是要高于大额存单的利息。

大额存单的优势很明显，就是它的利率最高能达到4.2625%，相当于基准利率上浮55%。而且那个时候发行大额存单的都是大银行。从品牌优势上来说，大额存单就带有很强的号召力。

我们当时采取的策略就是：只要客户存，我们当场就发放礼品或者现金。让客户立即就能拿到实惠，有落袋为安的感觉。不像大额存单，它需要远期支付利息。

我们当时的话术就是：向客户宣传来我们银行办理大额存款，比到大银行办理大额存单，要得到更多的实惠。虽然很多人也会有疑虑，但是当我们把数据摆出来以后，很多客户也就会愿意到我们城商行办理大额存款了。

现在依旧有些银行没有发行大额存单的资质，还有些银行虽然有发行大额存单的资质，但早已经没有了大额存单的额度。这类银行依然会拿这样的话术来吸引客户存款。事实上，我觉得单从收益上来讲，大额存款确实比大额存单要实惠，否则大额存款是完全没有市场的。

这类银行往往有以下特点

1. 存款规模较小，吸收存款的力度较大。
2. 理财产品较少，吸引客户的抓手较少。
3. 存款利率较高，存款往往有发放礼品或现金的活动。

概括来说，这类银行普遍集中于村镇银行，农商行以及小型城商行。

总结：

如果你不在意银行品牌的大小，银行服务都好坏，银行网点的多少，我倒建议你办理大额存款，而不是大额存单。如果不信我说的大额存款实惠更多的话，不妨让大堂经理给你算一算，一算你就清楚，总收益谁高谁低了。