网贷是互联网贷款的简称。互联网贷款又分为互联网金融平台的网贷和商业银行的网贷，还有二者结合的网贷。

一、互联网金融平台的网贷

这种网贷大家都耳熟能详，它最大的特点就是利率高，大部分不上征信，有些平台甚至涉及非法催收。额度较小，基本是使用这些互联网平台利用自有资金为客户发放的贷款。

互联网平台前身一般都是小贷公司，或是电商平台、金融科技公司。他们要么离客户比较近，要么离科技比较近。这样的平台慢慢走向两条极端，规模小的，慢慢退出市场；规模大的开始逐步与银行合作。

二、商业银行自有的网贷

2018年下发的《互联网贷款管理办法》征求意见稿上限定了商业银行互联网贷款的边界：

商业银行的互联网贷款主要是指商业银行运用互联网技术和信息通信技术等，基于风险数据和风险模型，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并进行授信审批、放款支付、贷后管理，为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

如果你是某家银行的粉丝，你会在它们的手机银行、直销银行、信用卡app上看到有很多银行自营的互联网贷款，当时申请，立即就能出结果的贷款。比如建行的快e贷，招商的闪电贷等等。它们的特点就是利率低，审批快速，相比互联网平台贷款来说，额度较大。

三、互联网平台和银行合作的网贷

有的时候商业银行又和互联网平台相互合作，互联网平台向银行引流客户，商业银行通过一定的风控手段提供资金。最终客户在互联网平台获取进行额度申请、提款、还款等操作。

在网贷市场上，最容易见到的，规模比较大，品牌比较好的头部平台互联网贷款都是采用互联网平台+银行的模式。单说用于发放贷款的资金量，资金成本，任何平台都比不上银行。由于头部互联网平台的流量巨大，需要大量低成本的资金，所以越大规模的平台越会和银行合作。

• 网贷的优势很明显：提款快速、用款方便，还款便捷。
• 劣势也很突出：利率相对较高，几乎人人可贷，银行传统贷款特别不喜欢借款人有网贷。

我认为网贷是利大于弊，那为什么还会出现怨声载道的现象呢？我认为主要是打开方式不对。

第一、没有选择银行网贷

从银行发起的网贷，入口在银行，利率一般会比市面低，金额也会比市面高，最关键的是征信上报的产品来源就是银行。这样的征信记录使得借款人在办理房贷的时候不会受到银行的刁难。

第二、当做长期用款工具

网贷之所以方便，它最根源的地方是可以随借随还，利息按日计。它是救急的，不是救穷的。如果你把它当做一个长期的贷款工具，那么可能不适合你，但如果把它当作临时的救一时之急的产品，那是非常合适的。

第三、不能按时还款

网贷最方便的功能是随借随还，可要实现随借随还的大前提是必须每月按时还款。很多人一方面不注意自己的还款情况，另一方面，又在埋怨网贷平台抽贷，导致自己资金链断裂了。

总结：

就目前现状来看，网贷平台总体来说还是利大于弊的，着眼到个人上，可能会有些不如意的地方，但如果能避开上面三个错误的打开方式，可能会大大减少网贷带来的不如意。