以贷养贷顾名思义就是用新借的贷款还原来的贷款，由多个短期贷款连起来变成一个长期贷款。在市面上有很多公司和个人都采用过以贷养贷的行为，甚至还有以卡养贷（用信用卡来还贷款）的行为。

很多人说这种行为会带来很不好的结果，会让自己的债务像滚雪球一样越滚越大，直到自己最后承受不住。这种个观点我只认同一半，有些人确实因为债务陷入了泥潭，一步一步迈向深渊。但是还有很多人却靠着以贷养贷的方式渡过了危机。这当中有什么区别吗？下面我们就来说一说。

一、债务状况是否恶化

当债务出现恶化时，再新增债务既不能解决问题，反而会对已经恶化的债务雪上加霜。什么是债务恶化呢？就是自己的债务成本不断增高，债务金额不降反增。在这种情况下，要做的就只能是用开源节流还贷款，甚至以资抵债了。

如果债务没有恶化，只是临时现金流出现了问题，而且预期在不久的将来会有资金入账归还贷款。在这样的情况下，以贷还贷是一个非常好的手段。

甚至银行还专门为这类客户提供了专门的贷款产品，这类产品有一个通称就是“不还本续贷”。客户发起申请后，银行通过一定的审查，发放贷款并直接支付至客户在银行的还款账户。

这种产品既能降低客户还不上贷款的风险，又为客户节省了为了归还贷款本金而临时拆借资金所产生的资金成本。

二、是否短贷长用

银行为小微企业或企业主发放的贷款期限一般比较短，通常都在一年左右。但是很多企业都喜欢把短期贷款当做长期贷款来使用。比如企业会将用来进原材料的贷款资金投入到购买固定设备中，同时企业又期望第二年能从银行续贷获得资金，以弥补资金窟窿。这就是典型的短贷长用。

银行对于贷款用途的防范是相对严格的，对于短贷长用的客户群体也相对严厉。一经发现，很有可能就不会再为客户续贷。这个时候如果通过如小贷公司等其他渠道来借钱，还银行的贷款，就会造成财务成本的增加。这种以贷养贷的行为不仅贷款没有减少，利息还增多了。

如果最开始规划的就是短贷短用，那大概率是不会出现现金流危机的。因为银行一般会根据企业或个人的账期来核定贷款期限，即使出现了账期与还款期不符，那也没有关系，银行会为其作续贷，这样也算是良性循环。

总结：

用新的贷款还老的贷款，最终债务越来越高，这被人称为以贷养贷。办理新的贷款使得债务越来越少，财务状况越来越好，这被人称为续贷。

以贷养贷行为和续贷行为本质上都是在还款日没有足够的资金归还贷款，以期通过另一笔贷款来归还上一笔贷款。只是二者的目的不太一样。前者就是为了长期占用资金，而后者则是为了短期应急。

可偏偏银行是一个救急不救穷的机构。如果你是为了长期占用信贷资金，虽然没有逾期，但银行一定会从风险的角度考虑，迟早降低信贷规模。