临近年关，各家银行都使出了浑身解数来吸收存款，可是谁也没想到，在年底冲刺的环节，很多银行都收到了来自人民银行的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前存款靠档计息有关要求》。这份文件一出，最难受的就是城商行、农商行以及民营银行。

这些银行是发行靠档计息类产品的主力军。他们的揽储压力相比网点遍布全国，客户资源丰厚的全国股份制银行和国有大行来说要大的多。正是有这样的揽储压力，这些银行才设计出很多靠档计息类的产品，不仅如此，靠的档位也比一般的定期存款高了很多。

据我了解，很多民营银行和小型城商行，只要能存够半年，利率可以达到2%-3%不等。半年期的人行基准利率为1.3%，基准利率至少上浮53%，最高能上浮130%。以前，我还可以将其贴出，供大家选择，现在是敏感期，还是不说哪家银行了。即使现在去找，很多银行也撤掉了相关的产品，以及靠档计息的描述语句。

我觉得靠档计息类产品被叫停，问题没有出在靠档计息的规则上，而是出在了这个“档”上。

靠档计息类产品刚刚诞生的时候，朴实无华。存够半年，就按半年的挂牌利率，存够一年就按一年的挂牌利率。这其实对于银行的资金成本来说，并没有太大的影响。毕竟占用客户多久的资金，给付多久的利息也说得过去。

可是随着智能存款概念的推进，靠档计息类产品开始变味了。每一个档位的利率已经不再是普通存款的利率了，而是大幅提高。提高的程度，远远超过了大额存单最高上浮55%，这个人民银行能容忍的最高比例。

人民银行作为商业银行的监管机构，它的政策都是为了使银行能够更加良性、可持续的发展。靠档计息的叫停也是如此。如果放任商业银行如此疯狂的提高利率，势必会增加银行的资金成本。银行是趋利的机构，这边高价吸收了银行存款，那边肯定会发放高利率的贷款来获得利润。

发放高利率的贷款是人民银行不愿意看到的，主要原因有两个方面：

1. 对于银行自身的发展更是不利。能够承受高利率的贷款，客户的资质相对来说是没有那么优质。商业银行的贷款都发放给了这些资质不好的企业，对于商业银行的风险管控来说，是非常不利的。
2. 对于人民银行贯彻国家支持小微企业政策不利。我国处在经济转型期，支持小微企业的发展是国家大政方针。商业银行是国家解决小微企业贷款难，贷款贵问题的关键环节。
3. 以现在的国际经济环境，利率下行是必然的。因为利率下行能有效刺激经济发展。商业银行又大肆提升存款利率，这岂不是在和国际经济走势对着干吗？不顺大势，迟早会被大势吞没。

可以说，各家银行的竞争已经到了白热化阶段，在利率市场化的推进中，这些银行已经丧失理性，不顾资金成本的急剧增高，只为在12月31日前将资产规模再冲上一个台阶。在这样一个疯狂的时间节点上，人民银行一盆冷水泼出，也许能够让商业银行回归理性，找到真正可持续的揽储道路。