我曾经做过银行的产品经理，对于银行的客群也做过一些分析。其实，银行的存款类客户中大部分都是老年人，银行的存款产品也大多是为老年人设计的。

人人都说银行的产品过于保守，虽然风险不高，但利率也不高。这完全符合老年人存款的诉求：可以利率不高，但本金一定要确保。

一、结构性存款

结构性存款带有存款保本的属性，也有理财收益的特点。它的产品设计原理是这样的：

拿出大部分资金投资到存款产品中，再拿出少部分资金投资到金融衍生品中。存款产品能保证本金和利息的足额兑付。金融衍生品虽然风险比较高，但给足了投资人高收益的想象。两个产品的组合像极了美女与野兽，也是保守和激进的组合。

即使金融衍生品的投资表现极差，存款产品的投资靠收益也可以满足总本金的安全。如果金融衍生品投资表现很好，那投资者就赚到了。

这个产品既能满足老年人对保本的要求，又能满足老年人对于高利率的预期。

二、大额存单

大额存单的诞生也非常符合老年人的诉求。老年人工作了一辈子，攒下的钱一般比较多。在银行存钱的时候，往往因为多存了钱，需要和银行谈判利息。

大额存单的诞生，就是为那些存了很多钱的人提供一个比较合理客观的利率。这样的产品属性就非常符合老年人喜欢议价的特点。

除此以外，大额存单还具有提前支取的功能，大额存单提前支取不会像传统定期一样直接活期利息，而是根据存入的天数，实行靠档给付利息。

比如一年期大额存单，如果存够九个月，那就只根据票面利率扣除60天利息。

大额存单属于存款，利息还比一般人比较高，提前支取还计息灵活，非常受老年人欢迎。

三、将存单交错办理

除了选择一些特定的存款理财产品以外，老年人存款还可以将定期存款交错办理，也就是说把自己的资金分成多个存单，小金额的、大金额的、短期的、长期的交错办理。

这样办理的好处是如果遇到事情需要用钱，我们可以把快要到期的存单留住，去支取那些刚刚进行转存的定期存单，不至于损失太多利息。而且因为定期存单的金额也错分开，可以去支取需要的钱，没必要把所有的定期都提前支取出来。

定期存款几乎是受老年人认可的经典产品，虽然它的条件比较苛刻，提前支取也是计活期利息，可如果掌握一定的方法，也会让定期存单发挥出较大的价值。

总结：

老年人存款要多去了解银行的各种定期存款产品，一般银行的产品风险都比较低。基于受众都是老年人的特点，银行在设计产品时也会充分考虑老年人的诉求。除此以外，对于经典的定期存款产品，也要采用比较灵活的存款方式，避免因为产品不灵活而造成支取的不方便。