银行和民间借贷最大的区别在于银行比较重视第二还款来源，民间借贷比较重视贷款定价。

所谓第二还款来源，指的是当借款人的收入无法满足归还借款本息时，借款人需要变卖自己的资产，获得资金后归还银行，此处"变卖的资产"就是第二还款来源。银行惯有的逻辑就是你能拿出多少价值的抵押物，我就给你发放最高多少额度的贷款。

反正如果客户不还钱，银行是要把抵押物变卖来还银行贷款。从法律上来说，抵押权人对抵押变卖所得有第一受偿权。

民间借贷重视定价，其实背后的逻辑是高收益覆盖高风险。欢乐颂有一集：安迪男友魏总借钱给樊胜美，需要拿樊胜美的房子做抵押，才能借给她十万元钱，月息三分，也就是年化36%。

这个利率其实是国家法律规定的最高利率，同时也几乎是民间借贷里普遍存在的利率。当然，民间借贷的利率从10%到36%是有不同差别的，这跟不同地区的利率环境有关系，也和民间借贷机构有关系。

电视剧中魏总要房产证的目的不是为了抵押，是为了帮樊胜美看住房子。在现实生活中没有房子做抵押，有朋友介绍也是可以借到钱的。银行房抵贷利率大概在6%左右，民间借贷利率几乎是银行利率的6倍。

在民间借贷中，借款人跑路的情况数不胜数，也正是因为这种事件的频繁发生，民间借贷才有理由收取这么高的利率。

假设民间借贷的资金成本是9%，对外放贷是36%，每个客户平均贷款10万元。四个客户正常还款，利润为4*（36%—9%）*10万=10.8万，几乎四个正常还款的客户可以养活一个跑路的客户，除此以外多一个正常还款的客户民间借贷就能获得高额利润。相当于可以容忍25%的不良率。

银行对于不良的态度很明确，该催收催收，该起诉起诉，依然搞不定的话，就拿利润核销。民间借贷其实也是这样的流程，先催收，实在联系不上，没有抓手，就直接起诉，让法院来执行他的财产，还你的欠款。如果借款人也没有什么财产，那就用自己前面算出的，正常还款交的利息来核销这笔贷款。

当然，我上面所说的民间借贷都是有放贷牌照的小贷公司或者是民间金融机构，我们国家对非法放贷也是有一定要求的。没有放贷牌照，在两年内向不特定对象发放十次以上贷款都会被列为非法放贷。