我曾经是银行信贷方向的产品经理，对这个问题有一定的看法。

大部分银行的银行的信用贷款都只发放给特别优质的客户。所谓特别优质的客户认定标准一般也比较苛刻。要么是长年跟银行有贷款关系，经营状况优秀，还款情况优秀的企业。要么是行政事业单位的正式员工。

你肯定会说，我不是上述说的两类人，但也能拿到银行的信用贷款。没错，在某些规模稍大的银行的手机银行上就可以获得。但你肯定也承认，你的贷款额度一般不超过30万。与此同时你肯定缴纳的也有公积金，或者工资是由贷款银行代发的。

那么为什么银行发放的信用贷款，不能是长期的呢？这就要从信用贷款诞生的历史来看了。

在十年前，银行几乎不会发放信用贷款，这个原因也比较好理解。银行自古以来的逻辑都是“有罪推定”，换言之就是，不管你是谁，只要来申请借款，银行就把你看做骗贷的人。

面对骗贷的人，银行首先要考虑的就是借款人不还钱了，银行该如何收回贷款。最直接有效的方法就是拍卖抵押物，或者让担保人来偿还。

随着互联网金融的发展，很多互金公司都推出了信用贷款。银行的贷款空间越来越小。如果还指望通过抵押物，担保人来控制风险，银行迟早会因为跟不上时代而被淘汰。

正是基于这样的背景，银行才扭扭捏捏地推出了信用贷款。从本质上来说，银行还是不愿意推出信用贷款的。对于某些村镇银行、农商行来说，到现在也还不愿意发放信用贷款。

市场要求，必须要发放信用贷款，怎么办呢？银行的逻辑就要转变了。从依赖第二还款来源，也就是抵押、保证，转换成了掌控第一还款来源，笃定客户有能力归还贷款。

掌控第一还款来源的方法就是进行数据挖掘。这也就是除了优质客户群体，还有一部分缴纳公积金、在银行代发工资的客户群体可以享受信用贷款的原因。

这个时候就有个问题，数据可以表现出一个人过去的情况，甚至能够预测未来一段时间的情况，但是时间再长，预测就不准了。

银行是多么现实的机构啊！你现在是优质客户，一年后，两年后还能是优质客户吗？你现在有公积金，两年后还有吗？无论你真实的情况如何，银行始终都是秉持怀疑态度的。

在设定授信年限时，银行还是会把年限尽可能缩短，以防优质客户变差，自己可以尽可能规避风险。有人说，数据不是可以预警吗？没错，可以预警，当数据预警的时候，银行就已经遭受损失了。

总结：

从银行贷款的发展来看，银行本身是不愿意发放信用贷款的，毕竟银行在逐利的前提下还是要风险第一的。即使有些银行发放了信用贷款，也还留有传统的“有罪推定”的思维。银行总是担心客户情况会变差，变差了以后不还钱。为了能够让风险降低，银行才不会把信用贷款的期限拉长。

我是银行研究僧，关注我，带你了解更多银行知识。