2019年年底的时候，这份文件的内容就通过上级传达的方式，传导到了各家银行。几乎在那一刻，各家银行就已经下架了所谓靠档计息的存款产品。

最近下发的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》只是通过更为正式，且广而告之的形式让所有银行严格执行，让老百姓有知情权。这份通知主要有三方面的内容：

1. 整改“靠档计息”类存款“创新”产品；
2. 加强存款利率自律管理；
3. 将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估(MPA)。

行外人可能不太理解这三条通知要表达的意思。简单来说就是央行对于银行之间靠无限制增长利率的行为比较反感，由于屡禁不止，此次发文将各家银行对于利率的自我管理能力纳入考核指标。

这个MPA考核指标对于银行的影响主要是存款准备金的多少和合意贷款管理的影响。（合意贷款决定了人民银行对商业银行放款总规模的限制。）无论是存款准备金的多少还是合意贷款都能直接或间接银行贷款的发放。所谓打蛇打七寸，贷款发放量是银行赖以生存的利润源泉。

也正是这个原因，商业银行很重视MPA的考核，以后也会很重视存款利率的控制。这对老百姓的影响主要是什么呢？

涉及到存款的利率可能都会从一定程度上有所下调，进而带动部分理财利率的下调。老百姓要做好利息收益降低的心理准备。具体到产品上，可能下列产品会进行调整。

智能存款有可能不复存在。

智能存款之所以“智能”，关键就是存款能够靠档计息，储户取款时无需担心存期不够导致变为活期利息，可以根据实际天数来计息。以后不会再有智能存款这种产品了，这也是此次通知文件主要要求整改的产品。

结构性存款的保底利率会降低。

结构性存款大部分资金还是存款部分，监管对结构性存款还是视作存款来进行管理的，该交存款准备金还得交，该交存款保险费用也得交。保底利率基本上就是存款利率，这部分利率要根据实际情况进行下调，不能为了吸引客户而上调。

总结：

这几年民营银行对于智能存款产品的开发带动了很多中小商业银行的跟风。民营银行在互联网技术上有较大的技术基因，在获客上能够获取贷款利率较高的客户。中小商业银行则相对处于劣势，贷款利率根本就提不上去。

高息揽储对于缺乏实体网点的民营银行有帮助，但是对于中小商业银行可能是极大的危害。央行这样做，也是在引导中小商业银行稳健运行，保障存款人的存款权益。

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