贷了15年，已经还了七年，算是还了一半时间。在这个时间想要提前还款，究竟划算与否？这与还款方式，与自己的理财投资能力，与看待贷款的观念都有很大关系。

一、还款方式

房贷的还款方式一般就两种：等额本金和等额本息。用下边这张图来展示这两种还款方式的特点。

采用等额本息还款法，在还了一半时间的情况下，剩余的后半程，每月月供本金多利息少。

采用等额本金还款法，在还了一半时间的情况下，剩余的后半程，每月月供本金保持不变，利息越来越少。

两种还款方式虽然都是利息越来越少，但等额本息相对等额本金历史归还的本金数额要少得多。

提前还款还的是本金，在时间过半时，等额本息剩的本金要远高于一半。相比来说，等额本息不太适合提前还款。这种还款方式是越早提前还越好，越往后拖越不划算。

二、理财投资能力

目前房贷平均利率在5.8%上下。七八年前申请的房贷利率大概在4.9%左右。这样的贷款利率虽然比一般的贷款利率要低很多，但仍比常规的理财利率要高。

要不要提前还款，关键看手中的钱能否经过你的整合获得比贷款利率更高的收益。

在算资金成本时除了看当时的贷款利率以外，还有另一种计算方法。那就是用正常归还贷款月供中的利息之和除以剩余本金，这样算出的利率是实际的资金成本。这个资金成本是要低于贷款利率的，只要你能通过投资理财的方式超过它，就最好不要还款。

三、看待贷款的观念

有些人对待贷款是深恶痛绝的，即使利息很低，他也觉得贷款是压在心头的大山。另有些人对待贷款则是像狼看见了羊一样，两眼放光。这两类人都过于极端，大部分人还是属于按需贷款的。

如果你偏向于不喜欢贷款，那提前还就好了，毕竟赚多少钱都不如自己开心。如果你偏向乐于贷款，那就继续慢慢还就好了，用贷款干点其他事业。

总结：

关于房贷要不要提前还的话题经久不衰，我觉得只要把握以上三点：还款方式、理财投资能力、看待贷款观念，你就能明白自己是否应该提前还款。