我认为这是市场化选择的结果。民营银行、农商行相比五大行在品牌吸引力、服务水平、发展战略方面有差异，这才造成了定期存款利率的不同。

一、品牌吸引力

五大行还有个别称：国有大行。顾名思义，五大行是有国家背书。面对民营银行的股东背书、农商行的地方背书，你是不是也觉得国有大行的国家背书更加令人放心呢？

这种放心不仅体现在银行的股东背景，还体现在银行的网点数量，业务丰富度上。

五大行的网点随处可见，民营银行只在注册地有一家网点，农商行的网点不仅少，而且小。五大行能代销国债，民营银行和农商行都没有代销资格。

从这些特点上就可以看出，五大行是不愁客源的。既然客户都是主动上门的，为什么还要把利率提得那么高呢？相反，农商行、民营银行则只能靠提高利率来吸引客户。

二、服务水平

这里的服务水平说得不是“您好、欢迎光临”这种普通话说得有多标准，而是五大行为客户提供的增值服务都是相对较优质的。

比如，对于存款金额比较高的客户，五大行能为客户提供一笔低利率信用贷款，也能为客户提供很多VIP服务，如：机场接送啦、大额信用卡啦等等。

五大行吸引客户存款的手段除了利率还有优质的增值服务。这种服务水平在农商行、民营银行是很难达到的，所以它们只能靠提高利率来吸引客户存款。

三、发展战略

经常到银行贷款的人可能会发现，五大行的贷款利息普遍比民营银行、农商行要低，这就体现出两类银行的发展战略不同。前者是“低进低出”，后者是“高进高出”。此处的“进”指的是存款利率，“出”指的是贷款利率。

在贷款客群中，能接受的利率高低就是客群的层级高低。相对来说，能接受的利率越低，贷款客户层级越好。五大行因为存款利率低，所以能够发放利率较低的贷款，能够占有优质贷款客群。民营银行和农商行要想发展，只能去发展那些层级相对较低的贷款客群。

民营银行、农商行向较低层级客群发放的贷款利率比较高，给银行留的存款利率空间就比较大。它们可以放心地用高存款利率来吸引客户。

总结：

民营银行、农商行和五大行大致可以分为小银行和大银行。两类银行在品牌吸引力、服务水平、发展战略方面有很大的不同。也正是因为有这种不同，它们的存款利率才会存在差异。也正是因为有这种不同，它们才能在竞争如此激烈的情况下，各自安好。