相比前两年的大额存单，现如今的大额存单确实少了几点亮色。过去大额存单的卖点主要有四点：

1. 20万以上的存款，相比存款基准利率要上浮50%以上。不仅起存门槛能被大部分人接受，利率也相对较高；
2. 大额存单可以进行转让，流动性相比一般的定期存款要高很多；
3. 大额存单提前支取时采用靠档计息，为储户提前支取时挽回了很多利息损失。
4. 可以按月支取利息，变相为客户提供复利，使产品实际收益高于名义利率。

可现在的大额存单受监管要求不得不进行瘦身，去掉了靠档计息的功能。很多银行也在不断减少可以转让的大额存单范围。

相比大额存单的瘦身，部分没有大额存单产品的小银行逆风而行，推出的起存金额小，利率比较高，甚至高于大额存单的定期产品是否值得购买呢？当然值得！

无论是放眼银行还是着眼于整个金融行业，定期存款在众多理财类产品当中，风险都是最低的，这种产品都是要保本保息的。

无论是一般存款，还是大额存单，只要被定义为定期存款，都具有保本保息的属性。它与是什么样的银行发行并没有关系。

唯一影响定期存款兑付本息的因素就是银行破产倒闭。如果银行破产倒闭，先由存款保险基金对存款人的存款本息进行赔付。赔付上限不超过50万。

如果存款金额超过50万，超过的部分由清算机构清算出的银行资产进行偿付，前提是在支付了清算费用和职工工资以后还有剩余资产。

以上描述的是最坏的情况，事实上在银行破产倒闭或破产重组之前一般会先由国有大行进行托管，比如海南发展银行倒闭前由工行托管，包商银行重组之前由建行托管。在托管的时候，老百姓完全有时间去银行把钱取出来，避免存款损失。

总结：

不要担心银行小，自己的存款就会受损。只要是存款，无论银行大小，都会保本保息。至于银行破产倒闭的风险也不用过多担心，且不说在银行破产倒闭之后有存款保险基金在保障，在破产倒闭前夕，老百姓还是有比较充裕的时间，及时将存款取出，确保不会受损。