如何理财很大程度上取决于个人的风险偏好。

前两天刚跟一个银行的朋友聊起理财，他说之前把所有的财产都做股票和股票基金的定投，大概年化收益做到15%左右，之所以敢这么做，是因为还没成家，一人吃饱全家不饿。如果有一天，他上有老下有小了，估计就要以保值增值为主，而不是追求高收益了。

所以，风险偏好跟性格、年龄、经济条件都相关。理财之前先做好自己的风险评估。不知道的话网上有评估表，一般买理财之前也会叫你做个相应等级的评估。

个人建议还是以稳健为主吧。

1. 先确定要投的区域和比例。

比如20%（10万）保持流动性，60%（30万）保值增值，20%（10万）追求收益。

如果个人厌恶风险，那么可以都投到前两个筐里，如果个人风险承受能力高，可以适当提高第三个筐的比例。

2. 确定各个比例中要选择的产品。

在流动性的产品中，可以选择货币基金或相关产品。比如宝宝类产品和银行中的一些类似于活期的产品。如果年化能达到3%的话，那么一年可以有3000块的收入。

在保值增值的产品中，可以考虑存款和理财产品。

定期存款，这是安全性比较好的。三年期存款的利率有些银行可以达到3.8%，如果是大额存单利率会更好些，这在当下保本保收益的理财方式里也算是收益不错。

结构性存款，这是在资管新规打破“保本”的刚性兑付后，收到大众青睐的低风险产品。

之前有银行能达到年化5%, 不过现在可能会对各个银行的结构性存款进行整治，看看是否有通过“假结构”变相揽储的嫌疑，之后情况如何还需进一步关注。

理财产品，有些投资标的是国债、金融债、证券，那么相对风险等级都比较低，一般都在R2，有些流动性还不错，T+1到账，那么收益大概是4%，如果流动性差一点，那么收益可能会更高些，可以有4.3%-4.5%左右。如果按照投资20万，4.5%的利率来计算，一年有9000块的收益。

追求收益的话可以考虑买基金、股票。

债券基金一般是中风险R3左右，风险相对来说不是太大，收益可以有年化6%-7%的话，一年收益可以有6000块左右。

股票基金的风险一般会偏大一些，R4以上的风险，可以考虑用定投来分散一些风险。

如果直接炒股，那风险系数就比较高，普通投资者还是要考虑好自己的风险承受能力。

当然，随着资金的积累，也可以考虑是否需要分散到理财型的保险或者与黄金挂钩的产品等等。

总之，需要根据自己的风险偏好进行分散化的投资。根据自己的风险评估结果，来选择适合自己的产品。

以上财会小童的观点，欢迎评论补充。