我就是在小银行工作，确切的说是一家城商行工作。我算是见证了我们银行从最开始只在一个地级市有网点到后来的在异地设网点，我深知对于小银行来说在异地开网点的难。

银行在竞争的过程中，与一般的公司无异。大品牌自然有品牌溢价，小品牌为了存活只能薄利多销。小银行也只能让自己的存款利率高一点，才能吸引到客户。银行吸收存款给的利息高，也就是资金成本比较高。资金成本比较高就意味着贷款利率高才能裹得住成本。贷款利率高就会让银行面临两个情况，一个是贷款客户质量层级不高，不良率相对较高。另一个就是客户规模层级不高，资产规模增长较慢。

以前监管机构对于城商行在异地开分行这件事儿，管理不严。这就使得像北京银行，上海银行等原来的小城商行得以快速扩张。后来监管机构对这几家银行点名批评，并出台了一系列异地开分行的限制措施。从2011年开始，城商行异地开分行变得越来越难。尤其是跨省开分行，几乎是不可能的事情（也有例外，但都集中在以直辖市命名的城商行）。

我所了解到的城商行要在省内异地开分行有两个关键指标（当然也有其他的，不过下述两个是最不好达到的硬性指标）：

一、监管评级：

城商行要在省内异地开设分行，监管评级必须达到二级及以上。银行圈外的人可能对监管评级不太了解。我简单说下：监管评级就是银保监会对银行就资本充足、资产质量、管理、盈利、流动性和市场风险状况等六个单项要素进行打分，二级及以上就是得分在75分以上。对于还没有走出当地的城商行这是有一定难度的。

二、资产总额：

小银行提升存款利率除了与大银行抢客户以外，还有一个目的就是为了能够多发放贷款，增强资产规模。只有增强了资产规模，才有可能走出去。就城商行在省内异地开分行来说，除了监管评级有要求，资产规模必须达到500亿以上。

总结

小银行迫于生存的压力，无论是在服务质量上来说还是在产品定价优惠程度上来说都要优于大银行。他们的行长也想让自己管理的银行能够开遍全中国，但是银行毕竟不是一般企业，东西卖出去就行了，银行还要时刻考虑风险的存在。银行在扩张的过程中最容易忽略风险管理人才的储备，很容易出现步子太大，站不稳的情况。对于现在的城商行来说，稳扎稳打，一步一步来才是上策。