我在做银行理财经理期间，给无数个客户讲过如何分辨银行自营理财和代销理财。后来我总结了一段口诀，在理财沙龙的时候分享给我的客户们，客户听了之后反馈都特别好。下面我就将口诀分享出来：

简单直接是询问，如果不想去咨询，可到说明书中寻，如果看的有点晕，理财网站能查询。

一、简单直接是询问

对于大部分客户来说，想要了解银行理财产品是如何运作的，不是一件容易的事儿。对于他们而言，只需要有一个值得信赖的理财经理即可。从专业角度以及工作要求来说，理财经理是清楚什么理财是自营，什么理财是代销的。如果客户向银行理财经理发问：这款产品是自营的还是代销的？

理财经理为了自己的工资，有可能会含糊其辞的回答，但他们绝对不敢说谎！绝对不敢指着一款代销产品说成是自营理财。现在监管机构暗访，银行内部通过“神秘人”模式暗访，都有可能会对理财经理的言行进行录音录像。如果发现理财经理违规销售，轻则罚款，重则通报处分。

出现含糊其辞、顾左右而言他的回答，多半是代销理财。如果是自营理财，理财经理的底气会很足，会直接告诉你！大家都知道，客户来到银行，最想买的就是银行自营理财。

二、可到说明书中寻

每一个银行自营理财都有产品说明书。无论是在手机银行还是在银行网点，都少不了让客户阅读并确认产品说明书中的内容。产品说明书是对产品最官方，最详细的解释。它与一般的家用电器的产品说明书作用一样。从如何使用到注意事项再到售后都有详细的记载，而且是官方做的，有极强的参考意义。

理财产品说明书中会记载该产品的利息计算方式，风险等级，赎回方式等。其中最关键的是对投资管理人的记载。如果投资管理人就是这家银行的话，那就说明是直营的。如果没有或者是其他金融机构，那就是代销。

三、理财网站能查询

如果你看产品说明书看不懂，也不想看，那还有一个办法就是登陆中国理财网进行查询，查询下这款理财是不是这家银行发行的。先介绍下中国理财网：中国理财网是中国银保监会批准设立的全国银行业理财信息披露网站。银保监会要求银行发行的理财产品均需要在该网站上进行披露。

这个网站还专门为银行客户提供了理财产品真伪查询的功能，输入产品编号或者产品名称就可以查询。能查到，信息一致就说明是真理财，而且是自营的。如果查不到，有可能是假理财，或者是代销理财。

总结：

辨别自营理财和代销理财的方式有很多，比如，通过产品类型来区分：银行不可能发行保险理财，不可能发行贵金属，不可能发行基金，如果是这些理财，几乎就是代销无疑了。以上是我个人总结的最实用的三个方法。客户掌握其中任何一个就可以判定是自营的还是代销的了。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！