哪个产品更合算，最终评判的不是产品本身，而是购买的人。

• 如果购买的人是老年人，我会推荐他大额存单。如果购买的人是年轻人，我会推荐他买理财。

• 如果购买的人是做生意的，我会优先推荐理财。如果购买的人是职场人士，我会优先推荐大额存单。

• 如果购买的人比较忙，无暇打理，总是将资金闲置，我推荐买大额存单，如果购买的人有打把时间，也喜欢将资金倒来倒去，我推荐买理财。

为什么我要这样推荐？主要是基于两款产品的以下特点：

一、利率差距不大

两款产品从利率角度来说差距不大。三年期大额存单最高的利率为4.18%左右。半年期理财的利率最高为4.7%左右，差距0.52%。三年期的大额存单每天都是按照4.18%来计息，半年期理财结束之后会有7天左右的募集期，需要按照活期利息来计息。三年下来，至少要有40天左右的活期利息。这样算下来，两者综合利率是相差不大的。

二、期限有特点

大额存单之所以有较高的利率，前提是因为期限较长。期限较短的大额存单，只有1.59%左右。理财从3个月到9个月，利率都相差不大，均在4.5%以上。基于这样的情况，如果想要短期理财，几个月之后钱就要用在其他地方，理财更合适。

三、兑付特点

能达到4.5%以上的理财几乎都是非保本理财，监管机构也不让承诺刚兑。从原理上来说，理财存在无法足额付息的风险。大额存单属于银行的存款业务，不仅刚兑，而且银行没了，存款保险基金公司也会赔付客户至少50万元，风险几乎为零。这样来看，大额存单更适合理财知识相对较少，对金融运作模式较生疏，抗风险能力较差的老年人。

总结：

大额存单和理财各自的优势非常突出。每一款都能吸引大量的用户前来办理。产品就两种，但客户却千人千面。具体哪一款更划算，关键取决于购买的客户。